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刘斌
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发表于 2010-10-29 22:39  资料 主页 个人空间 短消息 
卖房换养老金

安享晚年过美好退休生活是每个人的愿望,但是退休生活的质量,与退休金和健康有着密切的关系。


大部分的法国人从中年起开始为退休做准备,譬如买房子,储蓄,买人寿保险等等。到退休时,可以不用付房租和用这些钱来补充不高的退休金,以维持较高的退休生活质量。


人有时很无奈很矛盾,最无奈的是不能预测自己的寿命和死亡时间。活着的时候有了钱也不敢乱花,害怕万一活的很长,以后的生活会没有保障。另一方面也担心自己活不长,积蓄的钱还没有花完,人却已经死亡。我想这个烦恼一定会困扰不少人,因为不少法国人同我讨论过这个问题。


尤其自己是房东的人更为烦恼,如果有子女,那么很简单好办。自己死后,房产留给孩子。但如果没有子女又有房产,死后的财产怎么办,法国法律规定,财产要么由亲戚分享,要么无偿送给国家。这些人对自己死后这样的处置很是郁闷和不甘。辛辛苦苦买的房产就这样付之东流。他们希望有一个二全其美的方法,活着的时候可以住在自己的房子里,每个月还有进帐,死后房产随便如何处置都无所谓。鉴于此,法国卖房子换终身养老金的买卖应运而生。


所谓的卖房子换养老金是这样的,一位老人有一处住房现在要出售,但是出售人在卖出房产后,仍然可以继续住在原来的房子里,只是他的身份发生了变化,他不再是房东,而是一个特殊的房客,他不拥有房子的产权,却拥有房子的使用权,在他有生之年,房东无权赶他出去(如果房东要卖这房子,他的特殊身份仍然有效,新房东必须维持原有的状态)。这同中国现在开始流行的老人住在养老院,房子由养老院负责出租,用租金来付养老院房租的方式有本质的不同。


买卖这类房产,双方各有利弊,作为卖方的好处是,在卖的时候,买房子的人先要付一部分钱给卖方(从售价的总额里扣除),以后每月付给卖方一定数量的钱,直至卖方去世,才能停止付钱和真正收回房子。这样卖方在经济上完全没有了后顾之忧,既可以有房子住,每月还能收到一定数量的钱,来补充退休金的不足,在有生之年可以百分之百地享用房子带来的好处。买房的好处也显而易见,因为这类买卖,房产的价格要远远低于市场价,只要付了首期,以后按月还钱,等于投资和分期付款,买房的压力比买普通的房产相对小一些。最最吸引他们的是卖方往往年龄比较大,买方会心存侥幸,万一卖方比预期的寿命早死,那么以这么低的价格买下房产,是捡了一个大便宜。但是好事不可能成双,买卖这类房产,双方都有风险,关键是卖方的自然寿命是个未知数。作为卖方担心的是自己万一早死,房产的价值与买房人实际付出的钱很不相称,会吃大亏。买方害怕的是卖方如果一直不死,超过了约定的自然死亡年龄,那就要亏大发了。


这种房产的买卖,双方好象在赌博在博弈,能坚持到最后的,才是真正的赢家。法国历史上有一桩家喻户晓的房产买卖笑话,珍妮.卡尔蒙夫人那一年已经90岁了,她希望把自己的房子以养老金的方式出售,当时有个40多岁的公证人看中了这个买卖,他一厢情愿地打着如意算盘,心想自己比卡尔蒙夫人年轻几十岁,房产的价格又这么便宜,每月付的钱也不多,再过几年,老太太走了,房产马上就属于自己了,用不多的钱买这房产,绝对是一桩有利可图的买卖。


于是双方经过讨价还价签字成交。但是人算不如天算,命运并不眷顾这位公证人,普罗旺斯的阳光,橄榄油,让卡尔蒙夫人一直健康地活着,她每周能吃一公斤的巧克力,100岁时还能骑自行车,117岁戒了烟,直到122岁才离开尘世,她是世界上活的最长的人瑞。可怜的公证人与卡尔蒙夫人作时间的赛跑,结果77岁的他却输给了卡尔蒙夫人,先她一年逝世,按照合同公证人的儿子还要继续付钱给卡尔蒙夫人。三十多年来这个倒霉的公证人一共付了3倍于房产价格的钱,是世界上最亏本的买卖。


不过在这类房产的买卖中,也有幸运之人。我认识一位来自台湾的丁先生,住在巴黎郊区一座古色古香的大别墅里。去他家玩发现,这别墅很大很气派,周围风景秀丽,想来买这房产价格一定不菲。后来他得意洋洋地道出,这也是卖房换养老金的买卖。不过他的命真好,第一买时价格并不很贵,第二买下别墅后不到二年,卖主就早早地过世了,房产马上收回来自己住。细细一算他只花了一半的价格,买了这么漂亮的大别墅。大概是他祖上积德,否则怎么会有这样的好运落在他的头上。


这类房产价格和养老金的计算很复杂,需要房产专家来评估,也需要买卖双方讨论和协商,不仅要看卖方的年龄,还要清楚卖方的健康,如果卖方生有重病,则不能进行这类房产买卖,因为这对卖方不公平。一般来讲年龄和养老金成正比,年龄越大,给的钱会越多。另外如果卖方是一对夫妻,养老金未必更多,因为卖方寿命的未知数更不能确定,买方的风险也会加大。


进行这类买卖的大多数是无子女的人,有子女的老人一般都把房产留给子女,这是人之常情。无子女的人考虑与其送给不相关的人,或者上缴给国家,不如自己享用。所以常常见到这类房产广告,想来这样的人也不少。不过也有例外,法国朋友索朗斯告诉我,她没有孩子可以继承房产,但她也不想以这种方式出售,因为她知道买你房子的人总是希望你早一点死亡,可以早日收回房产,我不希望天天被人诅咒,这会让我很不开心。她说的倒是大实话,也很有道理。不过理性地想一想,人生在世听天由命,不会因诅咒而减寿命,毕竟卖房换养老金,可以提高生活质量,这应该是个很不错的选择。

 

(李幽兰)

附件: sea [时间:2010-10-29 22:46]




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发表于 2010-10-30 12:23  资料 主页 个人空间 短消息 
“安享晚年过美好退休生活是每个人的愿望,但是退休生活的质量,与退休金和健康有着密切的关系。”

谢谢刘斌老师的分享。

新加坡人努力一生,拼命地赚钱存钱,到老年时,最好是没有病疾缠身,否则一生积蓄都得全付给了医药费,这才是悲哀啊!




路遥始知天地宽,夜吟应觉月光寒。
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发表于 2010-10-30 15:28  资料 个人空间 短消息 
在新加坡,乐龄人士可将某些类型的组屋卖回给政府,不但仍享有30年的免费租用期,转手后有一笔收入,每个月还可领到一笔钱,到死为止。




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刘斌
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发表于 2010-10-30 15:40  资料 主页 个人空间 短消息 
回复 #3 Limyewsung 的帖子

问题一,30年后如果乐龄人士不死怎么办?

问题二,组屋卖政府还可以,但有些人住私人屋怎么办?




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发表于 2010-10-30 15:58  资料 个人空间 短消息 


QUOTE:
原帖由 刘斌 于 2010-10-30 15:40 发表
问题一,30年后如果乐龄人士不死怎么办?

问题二,组屋卖政府还可以,但有些人住私人屋怎么办?

这是刚推行的政策,30年之后,乐龄人士还健在,按个案处理。在他去世之前,每个月都有一笔收入。

有些政府出售的店屋和乐龄公寓,拥有权也只有30年。

能住私人屋的,都不是泛泛之辈。
  

[ 本帖最后由 Limyewsung 于 2010-10-30 16:17 编辑 ]




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发表于 2010-10-30 18:40  资料 个人空间 短消息 
哈哈,买房养老时尚的作风! 务实~

周末愉快!




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发表于 2010-11-2 23:47  资料 个人空间 短消息 
想与不想都是无奈。
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发表于 2010-11-4 17:34  资料 个人空间 短消息 
国内的房价还是涨。。。我的同学,及朋友每个人背后都有两三套房子,奇怪大家都真是要买房养老?!

可租金并不是都很高




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云朵
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发表于 2010-11-4 22:06  资料 文集 短消息 
国内的房价还是涨,可以考虑购置。
到时可把其中的一套或二套用于养老,剩下的留给后代
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刘斌
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蜀中之人


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发表于 2012-2-22 23:34  资料 主页 个人空间 短消息 
据说中国房地产要崩盘了呢?




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