水边一棵树

专题讲座：个人理财

时间:      2006年12月12日（星期二）

晚七点半至九点

地点：   The Adelphi #06-07

              1 Coleman Street

主讲：   邹璐

主持：   秋菊

基本上来说，当我们开始踏入社会，每天工作，每月拿薪，这是一个财富积累的过程，有了财富的积累，就有了财富保障问题，包括个人生命保障，及属于个人的财产保障，然后，我们都是希望财富增值，财富扩充，当财富真的积累到相当规模的时候，由于风险及税务等方面的考量，就要进行资产分配，合理安排。即财富积累，财富保障，财富增值，资产分配。

那么，我们首先来看一下个人风险管理与保险计划。为什么说保险也是理财呢？说起来大家可能都明白，但是从认知的角度还是会有一定的误差和障碍。

保险的目的在于转移风险，风险保障，是由于我们人本身的价值所在，我们通过工作生意赚钱，慢慢积累实物资产和房产，所以人是最更本最重要的生产资源，而风险无处无时不在，因为伤病丧失工作能力，甚至死亡，对自己对家人都将是最大的损失，所以为自己也为家人一定要买保险，人生的历程本来就是未知数，以后会发生什么谁也不知道，但是有一点是肯定的，那就是每个人都会死，但是死又不一样，有的人死了，房屋贷款还没还完，分期付款还没还完，孩子的教育经费还没准备，欠下一堆伤脑筋的债务，有的人虽然不幸离开，可是庆幸却有一大笔的保险金，钱还是好东西，至少对于家人来说是一个利益帮助和心里安慰。古人有云：“花无百日红”，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，“人无远虑，必有近忧”。所以说买保险是必须的，关键是如何买，买什么。

保险分为两大类，即生命险（在中国称寿险）就是保生命的，另一个保护实物财产的普通险。

保险有三个关键词，死亡率、利率和通货膨胀率。

什么是死亡率?没有人可以推算某一个人可以活多久，但是调查数据可以告诉我们，每年不同年龄层的男女死亡人数及比例，听起来有些让人感觉不舒服，但是这是客观事实，我们投保的就是死亡的可能性。

利率是计算保费交出后的利息回报，这里指的是有储蓄回报功能的保险，注意，现在有些银行也推出这类产品，但是功能作用及包装讲解是不一样，保险公司的说法是你每月每年交这个数目，可以投保多少，即死亡赔偿金是多少，如果什么事情也没有发生，就当作是一种储蓄，那么储蓄回报是多少，而银行的说法是你把钱存在我们这里，回报会是多少，我们额外还给你多少钱的死亡保障，说法就有所不同了。在新加坡，2000年修订的《保险法令》第142章第17条规定，保险公司至少得分派其盈利的90%予分红保户。所以，这样看来，每个人至少每个月要把一部分的钱放在保险上。

通货膨胀率更是一个有利的说法帮助买保险，如果生活费用开销在三万元以下的，通货膨胀率是3%，三万以上是5%，能源危机，石油涨价，局势不好时可能会更高。通货膨胀简言之就是币值缩水，除非你的钱全部用于消费，否则存在银行里永远都在为社会承担通货膨胀的损失弥补，这样看来，买保险就不亏有赚了，所以说买保险是明智之道。

无论何时何地，我们每个人都应该象关心自己的身体状况健康一样关心自己的财务状况健康。

人生有三大不测，需要我们提早做好准备，以便在必要时获得保障。

• 英年早逝
• 终身残疾
• 重大疾病

人寿保险产品的分类

·         定期人寿保险   在一定期限内提供保障，如果在此期间客户不幸去世或终身残疾，保单将支付赔偿。

·         终身人寿保险   提供终身保障，同时兼具长期储蓄，但需长期甚至终身支付保费，在保户不幸去世或残疾情况下，保单支付投保数额和红利。

·         储蓄保险产品   既可提供保障，又可作储蓄用途。保单会在到期时，或在投保期内不幸去世或完全残疾时，支付投保数额和累计红利。

·         投资联结保单   一部分保费将用来购买管理基金，因此包括人寿保险保障和投资单位，当保户不幸去世时或决定兑现时，可按当时的投资单位价格获得兑现。

·         终身年金计划   一次过支付一笔款项，保户可在将来每月收到定期款项作为回报。

• 附加条款利益       以较低的费用为保户提供额外更多的保障，附加条款利益加在基本人寿保单上，在需要时可以获得保障利益。